Objetivo: Proteger sus ahorros y maximizar su jubilación sin poner en riesgo su dinero.
Temas clave:
- ¿Puedo invertir con mi pensión? Opciones seguras
- Herencias, testamentos y planificación patrimonial
- Entender las pensiones y derechos financieros
- Productos bancarios sencillos (cuentas, depósitos, no más)
👴 ¿PUEDO INVERTIR CON MI PENSIÓN?
Sí… pero no como un veinteañero con ganas de riesgo.
🧠 LO PRIMERO: ANTES DE INVERTIR
✅ Asegura tus necesidades básicas:
Tu pensión debe cubrir lo esencial (vivienda, comida, salud). Solo se invierte lo que no necesitas a corto plazo.
✅ Crea o conserva un fondo de emergencia:
Mínimo 3 a 6 meses de gastos. En cuenta corriente o remunerada, no en productos con bloqueo o riesgo.
✅ Define tus objetivos:
- ¿Quieres un ingreso extra mensual?
- ¿Prefieres que tu dinero no pierda valor por la inflación?
- ¿O buscas dejar algo a tus hijos/nietos?
🎯 Según tu objetivo, eliges el producto.
💼 OPCIONES SEGURAS PARA INVERTIR CON TU PENSIÓN
1️⃣ 🏦 CUENTAS REMUNERADAS Y DEPÓSITOS
¿Qué son?
Productos bancarios con rentabilidad garantizada, sin riesgo.
✅ Ventajas:
- Totalmente seguras (garantizadas hasta 100.000 € por el FGD)
- Ideales para fondos de emergencia o dinero a corto plazo
❗Ojo con las condiciones: algunas solo remuneran durante los primeros meses o exigen nómina domiciliada.
2️⃣ 📊 FONDOS DE INVERSIÓN CONSERVADORES
¿Qué son?
Fondos con baja exposición a renta variable (acciones) y mayor peso en bonos y activos estables.
✅ Ventajas:
- Mayor rentabilidad que una cuenta corriente
- Algunos permiten retiradas flexibles
- Diversificación con bajo riesgo
❗No garantizan beneficios, pero el riesgo es muy bajo si eliges bien.
🔍 Ejemplo: fondos de renta fija a corto plazo o fondos mixtos conservadores (Indexa Capital, Finizens, MyInvestor)
3️⃣ 💰 PLANES DE AHORRO A LARGO PLAZO (PIAS, SIALP)
¿Qué son?
Instrumentos pensados para ahorrar e invertir de forma fiscalmente eficiente.
✅ Ventajas:
- Intereses diferidos: no tributas hasta retirar
- Puedes ahorrar poco a poco y mantener control
❗Muchos tienen comisiones altas o poca liquidez: lee la letra pequeña o consulta con asesor independiente.
🚫 LO QUE DEBES EVITAR:
❌ Criptomonedas
❌ Trading o copytrading
❌ Plataformas no reguladas
❌ Promesas de beneficios fijos del 20 %
❌ Apps milagrosas “con IA”
❌ Estafas que dicen ayudarte a «duplicar tu pensión»
🧾 EN RESUMEN:
| Producto | Riesgo | Liquidez | Ideal para… |
|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | Bajo | Alta | Emergencias, dinero diario |
| Depósito bancario | Muy bajo | Media | Ahorro a corto plazo |
| Fondo conservador | Bajo | Media | Inversión controlada |
| PIAS o SIALP | Bajo | Baja | Planificación a largo plazo |
💬 FRASE FINAL:
“Invertir con tu pensión no es imposible.
Lo que sí es imposible es recuperar lo perdido si te dejas engañar.”
⚖️ HERENCIAS, TESTAMENTOS Y PLANIFICACIÓN PATRIMONIAL
Porque dejarlo todo “a ver qué pasa” es lo más caro que puedes hacer
🧠 ¿POR QUÉ PLANIFICAR TU PATRIMONIO?
✅ Para evitar conflictos entre herederos
✅ Para reducir impuestos y sorpresas desagradables
✅ Para asegurarte de que tu voluntad se cumple
✅ Para que tus seres queridos no tengan que improvisar en un momento difícil
❗La mayoría de los problemas con herencias surgen por no haber planificado nada.
📝 1. TESTAMENTO: EL DOCUMENTO CLAVE
📌 ¿Qué es?
Un documento legal donde dejas por escrito quién recibirá tus bienes y cómo se repartirán.
✅ Ventajas de tener testamento:
- Es rápido y barato (unos 40-50 € ante notario)
- Aclara tu voluntad y evita discusiones
- Acelera trámites legales tras el fallecimiento
- Permite dejar legados específicos (ej. “el coche para mi nieto”)
❗Ojo:
Si mueres sin testamento, la ley repartirá tus bienes según el orden legal de herederos (y puede que no coincida con lo que tú querías).
💼 2. PATRIMONIO: MÁS ALLÁ DEL DINERO
Incluye:
- Viviendas o terrenos
- Cuentas bancarias
- Inversiones (fondos, depósitos, acciones)
- Seguros de vida
- Deudas o avales
🧾 Planificar significa saber qué tienes, cuánto vale y cómo afectará a tus herederos.
🧠 Consejo: haz un inventario patrimonial anual y guárdalo con tu testamento.
💶 3. IMPUESTOS Y TRÁMITES DE HERENCIA
📍 ¿Qué debe hacer un heredero?
- Solicitar el certificado de defunción
- Obtener el certificado de últimas voluntades
- Aceptar (o renunciar) la herencia en notaría
- Pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones
- Liquidar posibles plusvalías o registrar bienes
⚠️ Algunas comunidades autónomas (como Madrid o Andalucía) tienen bonificaciones importantes, pero otras no. Informarse es ahorrar.
💡 4. PLANIFICACIÓN EN VIDA: ¿QUÉ PUEDES HACER?
✅ Hacer testamento notarial
✅ Donar en vida parte del patrimonio (con planificación fiscal)
✅ Contratar un seguro de vida vinculado a herederos
✅ Usar productos financieros que eviten conflictos:
- Fondos con beneficiario designado
- Cuentas conjuntas o de titularidad múltiple
✅ Redactar instrucciones claras: carta de últimas voluntades, deseos especiales, etc.
🚫 ERRORES FRECUENTES
❌ Pensar que “ya lo arreglarán ellos”
❌ No hablar del tema con los hijos
❌ No dejar testamento actualizado (ej: divorcios, nuevos hijos)
❌ Desconocer las deudas: los herederos las heredan también
❌ Ocultar bienes: puede provocar sanciones o que los herederos pierdan derechos
📌 EN RESUMEN
| Acción | Ventaja clave |
|---|---|
| Hacer testamento | Evita conflictos y respeta tu voluntad |
| Planificar tu patrimonio | Reduce impuestos y descontrol |
| Comunicar en vida | Ayuda emocional y legal a los herederos |
💬 FRASE FINAL:
“No planificas una herencia porque vayas a morir.
Lo haces para que los que siguen vivan mejor.”
🧓 ENTENDER LAS PENSIONES Y TUS DERECHOS FINANCIEROS
Porque entender tu pensión es tan importante como cobrarla
🧠 ¿QUÉ ES UNA PENSIÓN?
Una pensión es una prestación económica periódica que recibes del Estado por:
- Haber trabajado y cotizado durante tu vida laboral (pensión contributiva)
- No tener recursos suficientes para vivir (pensión no contributiva)
💼 TIPOS DE PENSIONES EN ESPAÑA
| Tipo de pensión | ¿Para quién es? | ¿Requisitos básicos? |
|---|---|---|
| 🧓 Jubilación | Personas que se retiran del trabajo | 15 años cotizados mínimo |
| 🧑🦽 Incapacidad permanente | Personas con enfermedad o accidente laboral | Depende del grado de incapacidad |
| 👩👧 Viudedad | Cónyuge o pareja del fallecido | Debe haber estado casado o inscrito |
| 🧒 Orfandad | Hijos/as del fallecido | Hasta 21 años (o más si estudia) |
| 💶 No contributiva | Personas sin cotizaciones suficientes | Ingresos bajos, residencia en España |
⚠️ Si has trabajado menos de 15 años, aún puedes solicitar la pensión no contributiva.
📊 ¿CÓMO SE CALCULA TU PENSIÓN?
Factores clave:
- Años cotizados
- Base reguladora (promedio de los últimos sueldos)
- Edad de jubilación (ordinaria o anticipada)
🧮 Herramienta útil: el simulador de pensión de la Seguridad Social
👉 https://sede.seg-social.gob.es
💡 DERECHOS FINANCIEROS QUE NO DEBES OLVIDAR
✅ Cobrar tu pensión completa, puntualmente y con revisión anual por inflación
✅ Ser informado claramente por la Seguridad Social o tu entidad bancaria
✅ Elegir libremente dónde cobrar tu pensión (cuenta bancaria sin abusos)
✅ Reclamar errores o retrasos ante la Seguridad Social
✅ Recibir asesoramiento gratuito en oficinas del INSS o a través de asociaciones ciudadanas
🛡️ CÓMO PROTEGER TU PENSIÓN Y TU DINERO
❗Muchos mayores son objetivo de fraudes y abusos financieros.
Evita estas situaciones:
🔴 Cambiar de banco o firmar sin entender lo que te ofrecen
🔴 Ser presionado para contratar seguros, tarjetas o fondos innecesarios
🔴 Recibir llamadas diciendo que “pueden ayudarte a mejorar tu pensión” (es estafa)
🔴 Dar acceso a tu cuenta bancaria por teléfono
📌 Tu pensión es un derecho, no un favor. Nadie debe tocarla sin tu permiso.
✅ FRASE FINAL:
“Entender tu pensión es el primer paso para defenderla.”
🏦 PRODUCTOS BANCARIOS SENCILLOS
Lo que necesitas para gestionar tu dinero sin sustos… y sin que te vendan la moto
✅ 1. CUENTA CORRIENTE
La cuenta de toda la vida, para usar tu dinero con libertad
- Sirve para cobrar la pensión, nómina o hacer pagos
- Puedes tener tarjeta de débito asociada
- No suele generar intereses
- Debe ser gratuita o con condiciones claras
🧠 Consejo:
Exige cuentas sin comisiones si tienes pensión, nómina domiciliada o si eres mayor de 65.
👉 Ejemplo: cuentas online como ING, Openbank, BBVA sin comisiones.
✅ 2. CUENTA REMUNERADA
Como una cuenta corriente, pero que te da un pequeño interés por tu saldo
- Ideal para guardar dinero sin riesgo, pero rentabilizarlo un poco
- Algunas pagan 2 % o más durante los primeros meses
- Puedes mover el dinero cuando quieras (liquidez total)
- Garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 €)
📌 OJO: algunas tienen letra pequeña (te piden domiciliar nómina o limitar movimientos).
✅ 3. DEPÓSITO A PLAZO
Tú dejas tu dinero “guardado” en el banco y ellos te lo devuelven con un interés fijo
- Rentabilidad asegurada (ej. 2-4 % anual)
- Sin riesgo si no lo tocas antes del plazo acordado
- No puedes retirar el dinero antes (o te penalizan)
- Asegurados por el Fondo de Garantía hasta 100.000 €
🧠 Para quién es útil:
Personas que tienen un dinero parado y no lo necesitan en 6 o 12 meses.
❌ PRODUCTOS A EVITAR SI NO ENTIENDES BIEN
- Fondos de inversión con riesgo (sin saber dónde va tu dinero)
- Planes de pensiones mal gestionados (con comisiones altas)
- Productos estructurados o combinados
- “Ofertas especiales” que no entiendes al 100 %
- Nada que suene a rentabilidad garantizada y fácil
⚠️ Si no lo entiendes tú, no lo compres. No es para ti.
📋 COMPARATIVA SENCILLA
| Producto | Rentabilidad | Riesgo | Liquidez | Ideal para… |
|---|---|---|---|---|
| Cuenta corriente | No | Nulo | Total | Uso diario, pagos, recibos |
| Cuenta remunerada | Baja | Nulo | Total | Ahorro con liquidez |
| Depósito a plazo | Media | Nulo | Baja | Ahorro a corto-medio plazo |
💬 FRASE FINAL:
“Si necesitas un diccionario para entenderlo,
mejor no metas ahí tu dinero.”
¿Puedo Invertir? 