👦 JÓVENES (14 a 25 años): “Empieza con buen pie”
Objetivo: Que comprendan el valor del dinero, cómo evitar errores y cómo empezar a ahorrar o invertir desde pronto.
Temas clave:
- ¿Qué es el dinero? ¿Y cómo se gana?
- Ahorro vs gasto impulsivo
- El poder del interés compuesto
- Cómo gestionar la paga, beca o primeros sueldos
- Qué es un presupuesto y cómo hacerlo (app o Excel)
- Primeras inversiones seguras (cuentas remuneradas, fondos indexados)
- ¡Cuidado! Influencers, criptos, apuestas y estafas online
💸 ¿Qué es el dinero? ¿Y cómo se gana?
📌 El dinero no es más que una herramienta.
Un papel, una moneda o unos números en la pantalla del móvil que sirven para intercambiar cosas. No tiene valor por sí mismo, sino porque todos confiamos en que vale lo que dice valer.
Antes del dinero, la gente intercambiaba: “te doy leche, tú me das pan”. Pero eso era muy complicado. El dinero llegó para simplificar los intercambios y darles un valor claro.
🔁 ¿De dónde sale el dinero?
No se “crea” con magia. Se genera cuando alguien trabaja, produce o presta un servicio. Ganar dinero significa aportar valor a la sociedad: cuidar, fabricar, enseñar, construir, reparar, organizar…
👉 Ejemplos reales:
- Un mecánico gana dinero arreglando coches.
- Un profesor lo gana enseñando a otros.
- Un joven lo gana vendiendo cosas de segunda mano o editando vídeos.
🎯 ¿Y cómo se gana dinero de verdad?
- Con trabajo: Ofreces tu tiempo, esfuerzo o talento a cambio de un sueldo o ingreso.
- Con ideas: Si creas algo que otros necesitan o desean (una app, un canal, un producto).
- Con capital: Si ya tienes dinero, puedes invertirlo para que genere más (intereses, rentas… ¡pero con cabeza!).
⚠️ Ojo: Nadie “regala dinero” por hacer clic, ver vídeos o confiar en promesas de “ganar desde casa sin esfuerzo”. Eso es cebo de estafas.
💡 Frase para recordar:
«El dinero es un reflejo de tu valor aportado, no de tu suerte.«
(Tú decides si quieres ganarlo… o depender siempre de que alguien te lo dé.)
🧠 Ahorro vs Gasto Impulsivo
🆚 El gran combate de tu cartera
💰 AHORRAR ES…
Guardar una parte de lo que ganas para el futuro, para tus metas, para un imprevisto o simplemente para tener libertad.
No se trata de vivir sin disfrutar, sino de gastar con cabeza y no dejar que tu dinero desaparezca sin darte cuenta.
🤯 GASTO IMPULSIVO ES…
Comprar sin pensarlo. Lo haces porque “te apetece”, porque “lo viste en oferta”, porque “todo el mundo lo tiene” o porque estás aburrido, triste o con ansiedad.
Resultado: tu cuenta se queda temblando… y tú, con cosas que a los dos días ya no te emocionan.
🔎 ¿Cómo se ve en la vida real?
| Situación | Ahorro 🟢 | Gasto impulsivo 🔴 |
|---|---|---|
| Vas al centro comercial | Compras lo que tenías planeado | Terminas con 4 bolsas de cosas innecesarias |
| Recibes tu paga o sueldo | Apartas un 10% antes de gastar | Lo gastas todo y luego te preguntas “¿dónde se fue?” |
| Ves un anuncio en Instagram | Lo ignoras o lo apuntas para pensarlo | Le das a «comprar ya» en 15 segundos |
| Estás estresado/a | Vas a caminar o tomas un café | Compras online para sentirte mejor (spoiler: no funciona) |
🧠 TIPS PARA AHORRAR Y FRENAR EL IMPULSO
- Aplica la regla de las 24 horas: Si lo quieres, espera un día. ¿Todavía lo necesitas?
- Llévate solo lo justo en efectivo cuando salgas.
- Haz una lista y cíñete a ella (sobre todo en el súper o Amazon).
- Evita usar el móvil como escape emocional. El 90% de las compras impulsivas entran por ahí.
- Hazte una pregunta mágica:
“¿Esto me acerca a mis objetivos o me aleja?”
🔐 Frase para recordar:
«Cada euro que gastas sin pensar es un euro que le robas a tu futuro.»
🌱 EL PODER DEL INTERÉS COMPUESTO
Haz que tu dinero trabaje… y luego que su sueldo también trabaje
📌 ¿Qué es?
El interés compuesto es cuando ganas dinero no solo sobre lo que invertiste, sino también sobre las ganancias que ya has ido acumulando.
👉 Es como una bola de nieve que crece sola mientras baja la montaña. Cuanto más tiempo, más grande se vuelve.
⚙️ ¿CÓMO FUNCIONA?
- 🔁 Reinversión de intereses:
Los intereses ganados se suman al capital.
El año siguiente, se calculan nuevos intereses sobre esa suma mayor. - 🚀 Efecto multiplicador:
Cada año, los intereses trabajan para ti…
y los intereses de los intereses también. - ⏳ Tiempo = tu mejor aliado:
A más años, más crecimiento.
El interés compuesto premia la paciencia.
📊 EJEMPLOS CLAROS
💶 Si inviertes 1.000 € al 5 % anual:
- Año 1: 1.050 €
- Año 2: 1.102,50 €
- Año 10: 1.628,89 €
📈 Caso real (con 10.000 € al 7 %):
- En 20 años: 38.696,84 €
- En 25 años: 54.274,33 €
(Esa es la magia del tiempo + reinversión)
✅ VENTAJAS DEL INTERÉS COMPUESTO
- 🔸 Crecimiento exponencial: Tu dinero se acelera solo
- 🔸 Ideal para largo plazo: Jubilación, estudios, libertad financiera
- 🔸 Estrategia segura: No necesitas suerte, solo constancia
🧠 ¿CÓMO APROVECHARLO?
- 📅 Empieza pronto: El tiempo es más importante que el dinero inicial
- 💼 Reinvierte siempre: No retires los intereses, déjalos crecer
- 🔎 Elige productos adecuados: Fondos, pensiones, depósitos con capitalización
- 🧘 Ten paciencia: Esto no es magia rápida, es crecimiento inteligente
🧾 EN RESUMEN:
El interés compuesto es como plantar un árbol que da frutos…
…y que cada fruta, con el tiempo, da más árboles.
Solo tienes que regarlo con tiempo y constancia.
💸 Cómo gestionar la paga, beca o tus primeros sueldos
Porque no es cuánto ganas… es qué haces con ello.
✋ Antes de gastarlo todo:
Recibir dinero por primera vez (paga mensual, beca o tu primer sueldo) puede hacerte sentir libre… o llevarte a quedarte a cero en 3 días.
La clave está en aprender a gestionarlo desde el principio.
📊 1. Divide tu dinero en partes
Una fórmula sencilla: 50 / 30 / 20
- 50 % para necesidades: transporte, móvil, comida, materiales, etc.
- 30 % para deseos: ropa, ocio, hobbies, caprichos.
- 20 % para ahorrar o invertir: fondo de emergencia, futuro, sueños.
👉 Si tu paga son 100 €, reserva al menos 20 € al mes para ti del futuro.
Con el tiempo, eso será tu red de seguridad (y de oportunidades).
💡 2. Aplica la regla de “1 día”
¿Vas a comprar algo caro o no urgente?
Espera 24 horas. Si al día siguiente aún lo quieres, adelante.
Si no… acabas de salvar a tu cuenta de un gasto tonto.
📱 3. Usa apps de control
Apps como Fintonic, Money Manager o incluso un Excel simple te ayudan a ver en qué se te va el dinero.
Spoiler: muchas veces se va en cafés, suscripciones y compras impulsivas.
🎯 4. Ten metas claras
- ¿Quieres viajar?
- ¿Un portátil nuevo?
- ¿Independizarte en 2 años?
👉 Da igual el objetivo, lo importante es que exista.
Cuando tienes un “para qué”, es más fácil decir que no a tonterías.
🧠 5. Empieza a invertir en ti
No hace falta ser rico para empezar a invertir.
Puedes empezar con formarte, leer, aprender o incluso usar productos financieros básicos (fondos indexados, cuentas remuneradas…).
🔑 FRASE PARA RECORDAR:
El dinero bien gestionado te da libertad.
El malgastado… te hace depender de otros.
🧾 ¿Qué es un presupuesto y cómo hacerlo?
Tu mapa para que el dinero no se te escape sin avisar
💡 ¿Qué es un presupuesto?
Es un plan para tu dinero.
Sirve para saber cuánto tienes, cuánto necesitas, y en qué lo estás gastando.
👉 Hacer un presupuesto no es limitarte.
Es decidir tú qué haces con tu dinero antes de que otros lo decidan por ti.
🧠 ¿Por qué deberías tener uno?
- Porque si no sabes en qué gastas, nunca sabrás por qué no ahorras.
- Porque evita sustos y ayuda a cumplir metas (viajar, estudiar, independizarte).
- Porque sentir control te da tranquilidad mental.
🛠️ ¿CÓMO HACER UN PRESUPUESTO?
📋 PASO 1: Anota tus INGRESOS mensuales
- Paga o sueldo
- Beca o ayudas
- Dinero extra (trabajos puntuales, regalos…)
💸 PASO 2: Anota tus GASTOS fijos y variables
Fijos: lo que pagas cada mes sí o sí (transporte, móvil, Netflix, etc.)
Variables: cambian según el mes (comidas fuera, ropa, caprichos…)
Usa categorías como:
- Transporte
- Comida
- Ocio
- Educación
- Ahorro
💰 PASO 3: Crea tu PLAN
Asigna a cada categoría un máximo.
Puedes usar el método 50/30/20 (50% necesidades, 30% deseos, 20% ahorro).
📱 HERRAMIENTAS PARA HACERLO
✅ Apps gratuitas:
- Fintonic (española, muy visual)
- Spendee
- Wallet
- Money Manager
📲 Te permiten categorizar, ver gráficos y ponerte alertas.
✅ Excel / Google Sheets:
- Totalmente personalizable
- Puedes usar una plantilla básica con estas columnas:
- Fecha
- Ingreso / Gasto
- Categoría
- Importe
- Observaciones
¿Quieres que te prepare una plantilla de Excel descargable lista para rellenar?
🎯 CONSEJOS FINALES
- Revisa tu presupuesto 1 vez a la semana
- Si un mes te pasas, ajusta, no te castigues
- Celebra cada pequeño ahorro (y no lo revientes en premios innecesarios 😉)
📌 FRASE PARA RECORDAR:
«El dinero no desaparece. Solo cambia de bolsillo.
Un presupuesto te ayuda a que no cambie de bolsillo sin tu permiso.»
🧾 EJEMPLO DE PRESUPUESTO MENSUAL
Nombre: Andrea, 20 años
Situación: Estudiante con una beca y trabajos esporádicos
💼 INGRESOS (totales mensuales)
| Concepto | Importe (€) |
|---|---|
| Beca mensual | 400 € |
| Trabajos puntuales | 150 € |
| Ayuda familiar | 100 € |
| TOTAL INGRESOS | 650 € |
💸 GASTOS MENSUALES
| Categoría | Concepto | Importe (€) |
|---|---|---|
| 🏠 Vivienda | Alquiler habitación | 200 € |
| 📶 Comunicaciones | Móvil e internet | 25 € |
| 🚌 Transporte | Abono transporte | 40 € |
| 🛒 Alimentación | Supermercado y fuera de casa | 100 € |
| 🎓 Estudios | Material, libros, apps | 20 € |
| 🎉 Ocio | Salidas, plataformas, hobbies | 60 € |
| 👚 Ropa | Compras ocasionales | 30 € |
| 🧾 Otros | Farmacia, imprevistos | 25 € |
| 💰 Ahorro | Transferido a cuenta aparte | 100 € |
| TOTAL GASTOS | 600 € |
✅ RESUMEN MENSUAL
- Ingresos: 650 €
- Gastos totales: 600 €
- Resto disponible (colchón o ahorro extra): 50 €
📌 Comentarios:
- Andrea destina el 15 % de su dinero a ahorro fijo, y deja algo extra para emergencias o ahorrar más.
- Podría reducir ocio o ropa si un mes necesita más colchón.
- Lleva el control con una app gratuita y una hoja de Google Sheets.
💼 Primeras inversiones seguras
Cómo empezar a invertir sin perder la cabeza (ni los ahorros)
🧠 Antes de nada…
Invertir no es “hacerse rico rápido”, sino poner a trabajar tu dinero con sentido común.
👉 El primer paso es tener un fondo de emergencia (mínimo 3-6 meses de tus gastos).
Sin eso, no se empieza a invertir. Punto.
🏦 OPCIÓN 1: CUENTAS REMUNERADAS
📌 ¿Qué son?
Cuentas bancarias que te pagan un pequeño interés por el dinero que tienes depositado. No son para ganar mucho, sino para mantener el dinero seguro y algo más rentable que tenerlo parado.
✅ Ventajas:
- Sin riesgo (garantizadas por el Fondo de Garantía hasta 100.000 €)
- Liquidez total (puedes sacar tu dinero cuando quieras)
- Buen punto de partida para aprender
❗Ojo:
- Revisa condiciones: algunas solo pagan intereses los primeros meses o exigen domiciliar nómina.
📈 OPCIÓN 2: FONDOS INDEXADOS
📌 ¿Qué son?
Fondos de inversión que replican el comportamiento de un índice bursátil, como el S&P 500 (EEUU) o el MSCI World (mundial).
👉 En vez de elegir empresas tú, inviertes en todas a la vez con muy bajas comisiones.
✅ Ventajas:
- Diversificación automática (menos riesgo que comprar acciones sueltas)
- Comisiones bajísimas (mejor que la mayoría de fondos tradicionales)
- A largo plazo, históricamente rentables (6-8 % anual promedio)
❗Ojo:
- No garantizan beneficio cada año. Hay subidas y bajadas. Pero el largo plazo suaviza el riesgo.
- Ideal invertir a partir de 5-10 años. No para sacar dinero en 3 meses.
🔐 PLATAFORMAS SEGURAS PARA EMPEZAR
- Bancos tradicionales con cuentas remuneradas sin comisiones
Evita plataformas que:
❌ Prometan ganancias fijas
❌ Usen términos como “IA mágica”, “copy trading” o “rentabilidad asegurada”
❌ No estén registradas en la CNMV o Banco de España
🎯 CONSEJO FINAL
Empieza con poco, pero empieza bien.
El que invierte con cabeza desde joven no necesita milagros ni gurús.
⚠️ ¡CUIDADO! Influencers, Criptos, Apuestas y Estafas Online
Porque no todo lo que brilla en TikTok es oro (ni legal)
👩🎤 Influencers financieros = ¿expertos o vendedores?
Hoy en día, muchos influencers te venden libertad financiera desde un coche de alquiler, mientras te enseñan a “invertir” con enlaces de referidos.
¿La realidad?
- No son asesores financieros.
- Te cobran por cursos vacíos.
- Viven de tus clics, no de invertir.
- Muchos están conectados a estafas o chiringuitos financieros.
📌 Consejo: Si alguien gana tanto dinero invirtiendo… ¿por qué necesita venderte un curso?
🪙 Criptomonedas = tecnología real, riesgos brutales
Las criptos no son malas. Pero venderlas como un atajo a la riqueza sí lo es.
¿Qué debes saber antes de comprar?
- Su valor puede caer un 90 % en un mes
- No están protegidas por ningún fondo
- Muchos fraudes se camuflan como «proyectos de inversión en cripto»
- Si usas apps no reguladas, tu dinero puede desaparecer
⚠️ Si alguien te dice que inviertas en cripto con «ayuda por WhatsApp» o “rentabilidad asegurada con IA”: 🚨 HUYE.
🎰 Apuestas deportivas y casinos online = adicción disfrazada de estrategia
- Te hacen creer que puedes ganar controlando el juego
- Usan bonos de bienvenida para engancharte
- Están diseñadas para que pierdas a largo plazo
- Muchos jóvenes sustituyen el ahorro por apuestas
❗ Apuestas = adicción silenciosa.
No es “invertir”, es jugarse el futuro.
💻 Estafas online que se disfrazan de oportunidades
Están por todas partes:
- Falsas webs de inversión
- Apps en Google Play con logos de empresas reales
- Grupos de WhatsApp que simulan ser “comunidades de inversores”
- Promesas de beneficios garantizados con IA, bonos, cuentas VIP…
¿Cómo detectarlas?
- Si te contactan primero, desconfía
- Si hay presión para ingresar dinero YA, es un timo
- Si no puedes retirar lo invertido, es una trampa
👉 Consulta siempre la CNMV (España) o busca en Victifin.org si es una estafa.
🛡️ PROTÉGETE CON ESTO:
✅ Duda de quien presume demasiado
✅ Investiga antes de invertir
✅ Nunca compartas datos por WhatsApp
✅ No envíes dinero a desconocidos
✅ Usa solo plataformas reguladas
📌 FRASE PARA RECORDAR:
«La trampa perfecta es la que te promete libertad sin esfuerzo.
El esfuerzo está en no caer.»
¿Puedo Invertir? 